接連而至的購物狂歡，令不少消費者遭遇了“吃土”的境況，如何解救“剁手”賬單?除了利用銀行免息期、分期還款之外，適當(dāng)選擇信用卡代還款也能解決燃眉之急。

　　王小姐看著12月的到來，不禁暗暗發(fā)愁�！啊�雙十一’買了一堆衣服、包包，黑五海淘又買了一堆打折的護膚品、飾品，眼看著信用卡還款日就要到了，自己大致算了算，竟然花了2萬元，年底還有一些事情要打點，又不可能把全部積蓄拿來還款，這下應(yīng)該怎么辦?”

　　網(wǎng)購的便捷令許多消費者尤其是年輕人產(chǎn)生了強烈的購物沖動，看到低價就瘋狂購買，閑置到家里一大堆不說，事后看到長長的消費賬單又后悔不已。刷卡一時爽，還款后悔忙。瘋狂的11月令許多剁手族遭遇了“吃土”的境況，眼看著還款日即將到來，如何解救“剁手”賬單呢?

　　據(jù)融360今年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在全國1.5億左右的信用卡用戶中，約40%的信用卡用戶每月能按時還款，剩下60%的人因資金緊張、工作繁忙等原因?qū)е挛茨芗皶r還款，其中不乏優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶。這些還不上款的人并非“老賴”，有許多像王小姐那樣的剁手一族，因為暫時的資金周轉(zhuǎn)緊張而偶爾無法按時還款。

　　那如何解決信用卡還款的燃眉之急呢?除了最低還款額、分期還款等傳統(tǒng)方式之外，還有改變銀行免息期、使用信用卡代還等多種方式選擇，但每種方式都各有利弊，對于持卡人來說，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣才能從根源上解決問題。

　　方式一|最低還款額

　　通常查看信用卡賬單時，總會在當(dāng)期應(yīng)還金額下方還有一項最低還款額，這個最低還款額對應(yīng)信用卡全部應(yīng)還款額，當(dāng)持卡人無法支付全部應(yīng)還款額，可以還款全部應(yīng)還款的10%。

　　缺點|因持卡人未全額還款，將繼續(xù)享用循環(huán)信用，消費不再享受免息期還款待遇，同時各家銀行對于最低還款額的利息計算也盡不相同。如建行是自消費入賬日起，將按日利率萬分之五收利息，并按月計收復(fù)利;而中行則按照最低還款額= 10%信用卡賬戶所有一般交易+ 100%賬戶內(nèi)所有未結(jié)清的分期交易單期金額+ 100%上期最低還款額未還清部分+ 100%超過賬戶信用額度使用的全部款項+ 100%費用+ 100%利息的方式來計算。

　　對于短時間無能力還款信用卡的持卡人來說，選擇最低還款額可以不讓自己的個人征信報告留下痕跡，但是事后再還款會收取不低的循環(huán)利息，實則不劃算。

　　方式二|分期付款

　　分期付款應(yīng)該是持卡人最不陌生的一種方式，目前信用卡分期主要分為賬單分期、現(xiàn)金分期、消費分期3種。賬單分期是指客戶將賬單消費的金額分期還給銀行，而“現(xiàn)金分期”則是將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金并轉(zhuǎn)賬至持卡人指定借記卡賬戶，之后持卡人按指定分期期數(shù)進行歸還的一種分期方式。每種類型的分期方式都有不同的申請流程和費率，持卡人在申請時，需仔細(xì)看清。

　　缺點|無論是賬單分期還是現(xiàn)金分期，都需要支付手續(xù)費。通常銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務(wù)，但一般分期越多，對應(yīng)的手續(xù)費率越高。這看似每期僅有0.7%左右的手續(xù)費，但實際年利率算下來卻高達15%左右，如非必要，持卡人還是盡量少分期或者不分期。

　　方式三|延長免息期

　　信用卡每月的賬單日會對當(dāng)期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算，在此賬單日之后，還有20至50天不等的免息期。免息期的計算方式=刷卡日期距離計入當(dāng)期賬單的天數(shù)+賬單日到最后還款日的天數(shù)，對于每筆消費而言，各自的免息期是不同的，如在賬單日后的第二天刷卡，可以獲得最長免息期。因為賬單日到最后還款日的天數(shù)是固定的，要想延長免息期，就只能從刷卡日期入手，可以通過修改賬單日，來巧妙地延長免息期以緩解燃眉之急。此外，如果可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財，如京東白條等電商推出的網(wǎng)購“信用卡”，還可以進一步延長免息期。

　　缺點|理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。理論上我們可以利用種種方式來延長免息期，但是銀行卻給予了諸多限制。目前僅交通銀行等少數(shù)銀行可以通過修改賬單日將免息期延長30天，大部分銀行都有各種限制，如光大銀行(601818,股吧)要求持卡人在修改賬單日前把所有欠款還清才能更改;招商銀行(600036,股吧)信用卡要求修改后本期已出賬單還款日不變，修改從下期生效且半年內(nèi)不可再次修改;工商銀行不允許電話修改賬單日;中信銀行(601998,股吧)賬單日必須在每月1-20日(含)之間，且與原賬單日前后不超過8天，半年內(nèi)僅能修改一次，次月生效。

　　如果持卡人想通過修改信用卡賬單日來緩解還款壓力，最好向客服咨詢清楚具體生效時間，以提前做好信用卡賬單日的修改，同時這種方式最多用來應(yīng)急，不可盲目亂改形成依賴。

　　方式四|信用卡代還

　　所謂信用卡代還，即“信用卡余額代償”，用戶通過金融服務(wù)機構(gòu)A先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，再以較低的利率向A還款。該業(yè)務(wù)在國外市場已經(jīng)非常成熟，在美國、新加坡等國已有數(shù)十年的歷史，近期國內(nèi)市場上也出現(xiàn)了此類服務(wù)。

　　以快錢公司的信用產(chǎn)品快易花為例，假如用戶在“雙11”期間刷爆了信用卡，在12月份還款時，用戶只需在快錢APP上申請信用卡代還，就可獲得更長的資金周轉(zhuǎn)緩沖期。即先由快易花向其指定信用卡賬戶還款，用戶則可以靈活地選擇3至12期的分期還款方式，以每期最低0.5%的手續(xù)費再向快易花還款。這樣既不占用用戶的信用卡額度，其還款手續(xù)費也相當(dāng)于大多數(shù)信用卡賬單分期年化利率的7折左右。相比某些銀行較高的分期手續(xù)費，這種信用卡代還的平臺也受到了一部分人的認(rèn)可。

　　缺點|這些以“信用卡代還”為名頭的APP，實質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)小額借貸產(chǎn)品，只需下載相關(guān)應(yīng)用，輸入姓名、身份證號碼、信用卡號、手機號等信息，即可提交所需金額的借款申請�？戾X有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，信用卡代還服務(wù)對公司的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力提出了很高的要求。但目前來看，市場上提供信用卡代還的服務(wù)層出不窮，信息安全的問題也著實令人擔(dān)憂。而且這些提供代還服務(wù)的費率只是比一部分商業(yè)銀行的分期利率低，有些還隱藏著高昂的“手續(xù)費”，持卡人在使用前應(yīng)先弄清楚該APP的各項費用以及自己所持有信用卡銀行的各項分期還款等費用，權(quán)衡計算之后再做選擇。