國務院：加大服務供給釋放保險消費需求

2016-12-2 11:07| 發(fā)布者: 田紅麗| 查看: 705| 評論: 0|來自: 金融時報

　11月28日，國務院辦公廳印發(fā)《關于進一步擴大旅游文化體育健康養(yǎng)老教育培訓等領域消費的意見》(以下簡稱《意見》)，其中，對稅優(yōu)型健康險試點范圍、長期護理保險制度建立提出了不同要求，為保險業(yè)培育大眾健康消費工作指明了重點方向。

　　《意見》提出，適時將自2016年1月1日起實施的商業(yè)健康保險個人所得稅稅前扣除政策，由31個試點城市向全國推廣。

　　對此，多家經營稅優(yōu)健康險產品的保險公司有關負責人對記者表示，試點范圍的擴大無疑將加快個人稅優(yōu)健康險發(fā)展的速度。個人稅優(yōu)健康險是國家第一個針對商業(yè)保險個人消費者的稅收優(yōu)惠政策性險種。今年3月4日，人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老3家獲得首批經營個人稅優(yōu)健康險的公司，相繼開出產品第一單。彼時，業(yè)內外普遍預計，在稅收杠桿的撬動之下，商業(yè)健康保險即將進入快速擴張的戰(zhàn)略機遇期。但事實上，市場反饋明顯不及預期。截至8月底，全行業(yè)共計承保17525件，保費收入僅為2180萬元，個人稅優(yōu)健康險銷售規(guī)模最大的保險公司保費收入也僅為500萬元。

　　對于當前個人稅優(yōu)健康險“叫好不叫座”的情況，險企并不意外。記者通過多次采訪了解到，新生事物被市場接受需要預熱期，允許帶病投保、保證續(xù)保、不得拒保的條款給保險公司帶來經營風險、個人投保操作過程非常復雜以及試點范圍較小等原因，都決定了個人稅優(yōu)健康險的試點之路必然不會一帆風順。泰康養(yǎng)老相關人士表示，對于一些大型企業(yè)來說，有些分支機構所在城市并未開通個人稅優(yōu)健康險試點，出于公平性考慮，最終也未大規(guī)模投保。另外，試點范圍小，必然投保人數(shù)少，這不符合保險的大數(shù)法則，不利于提高精算能力以及分散風險。

　　而試點就是一個發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的過程。從《意見》的要求來看，首先要解決的就是個人稅優(yōu)健康險試點范圍小的問題，下一步應從增加服務供給入手，釋放大眾對保險的需求。

　　事實上，需求是廣泛存在的。日前發(fā)布的《2016中國職工福利保障指數(shù)大中城市報告》(以下簡稱《報告》)對36個大中城市的職工調研顯示，雖然已經購買個人稅優(yōu)健康險產品的職工比例僅為11.4%，不過，沒有購買但有意愿購買的職工比例高達56.6%。

　　而從實際效果來看，個人稅優(yōu)健康險除了實實在在可提高個稅起征點外，其保障程度也非常高。以陽光人壽天津分公司近日完成的一筆賠案為例，今年4月份，王女士投保了《陽光人壽歲康保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款》，月繳保費200元。6月份，王女士因病住院治療，期間需繳納治療費用總計29027.14元。這29027.14元中，通過社會醫(yī)療保險報銷了8944.78元，單位二次報銷3278.49元，個人稅優(yōu)健康險賠付了15123.48元，最終，王女士個人僅承擔了1680.39元，自付比例只占5.79%。而記者從多家經營個人稅優(yōu)健康險的公司了解到，如王女士一樣治療費用自付比例在10%以內的參保者并不鮮見。

　　除了建議適時在全國推廣個人稅優(yōu)健康險外，《意見》還提出，探索建立適合國情的長期護理保險制度政策框架，重點解決重度失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關的醫(yī)療護理等所需費用。

　　對外經貿大學保險學院副院長孫潔表示，雖然我國在建立長期護理保險制度過程中還存在許多障礙，但也阻擋不了發(fā)展的大趨勢，長期護理這件事最終仍是要做的。她建議，應將長期護理保險納入養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動和刺激長期護理保險和養(yǎng)老產業(yè)加快發(fā)展，具體方案可參照企業(yè)年金和職業(yè)年金享受的稅收優(yōu)惠政策，建議對單位和個人不超過規(guī)定標準的老年護理保險繳費，準予在企業(yè)所得稅和個人所得稅稅前扣除。

　　截至2015年底，我國60歲以上老年人達2.2億人，其中，失能、半失能人數(shù)超4000萬人。而與4000萬人甚至更多需要長期照護的群體相對的是，沒有人、沒有機構能夠完全承擔起長期照護的任務。因此，與個人稅優(yōu)健康險稍有不同，盡管僅處于“探索建立”的階段，但長期護理保險的群眾基礎深厚，需求強烈�！秷蟾妗凤@示，有高達77.5%的職工愿意在現(xiàn)有社會醫(yī)療保險基礎上增加一定繳費，承擔晚年可能產生的部分長期護理費用，人數(shù)超過接受調查職工的四分之三。從年齡來看，長期護理保險的參與意愿具有一定的規(guī)律性，即38歲至39歲的職工參與意愿最強，支持率為83.0%，此后向年齡較大和年齡較小的兩個方向依次遞減，因此，該類保險客戶應該主要定位為接近40歲的中年人群。

　　不過，有關專家對記者表示，長期護理保險制度的建立涉及人力資源與社會保障部、國家衛(wèi)生計生委、民政部、財政部以及保監(jiān)會，牽扯范圍較廣，第一步只能是在政策框架上進行探索，而受益人群也只能鎖定在重度失能人員。