當(dāng)大家還在迷戀支付寶的“女大學(xué)生圈”、“白領(lǐng)女性圈”和現(xiàn)在變成了“萌寵圈”的時(shí)候，可能還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)，后天個(gè)人銀行賬戶新政將正式實(shí)施，銀行賬戶會(huì)發(fā)生重大變化。

　　雖說(shuō)支付寶以“月入兩萬(wàn)、750分+、約嗎”的“圈子”“日記”新功能，順利蓋過(guò)金馬獎(jiǎng)，成為話題熱點(diǎn)�？墒沁@央媽發(fā)的大招咱還得仔細(xì)研究研究。

　　就在今年9月底，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確一系列新規(guī)將于12月1日起實(shí)施，從賬戶、交易、監(jiān)管等多方面切實(shí)提高安全性。

　　1、不再收取“漫游費(fèi)”

　　對(duì)于經(jīng)常出差的人士算是一大利好，央媽取消同行異地存取款費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)銀行卡取現(xiàn)免漫游，但必須得是同一家銀行。

　　2、轉(zhuǎn)賬可以吃“后悔藥”

　　轉(zhuǎn)錯(cuò)賬、被騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙......，對(duì)于這類受害者來(lái)說(shuō)是一件好事，央媽說(shuō)了，轉(zhuǎn)賬之后24小時(shí)可以隨時(shí)反悔。

　　為防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，從12月1日起，除本人使用ATM互轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)到賬外，本人跨行和向他人轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后才會(huì)到賬;如果對(duì)轉(zhuǎn)賬存疑，24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。

　　3、清除“僵尸卡”

　　央媽說(shuō)開戶之后6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。

　　by the way 存款、定期存款都會(huì)有交易記錄，不會(huì)被清理滴~

　　經(jīng)過(guò)這一輪的清理，會(huì)出現(xiàn)很多的閑置銀行卡，切記不要隨意處理!一定要主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注銷，當(dāng)涉及信用卡時(shí)，可以撥打信用卡中心的電話進(jìn)行注銷。

　　4、賬戶分類管理制度

　　央媽對(duì)于網(wǎng)絡(luò)詐騙的猖獗狂虐實(shí)在是看不下去了，由此推出了新的分類管理制度。這也是新規(guī)的重中之重。從后天起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。

　　那么什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?

　　由高到低：Ⅰ類賬戶>Ⅱ賬戶>Ⅲ賬戶

　　而非銀行賬戶級(jí)別(比如支付寶)如下：

　　由高到低：Ⅲ類賬戶>Ⅱ類賬戶>Ⅰ類賬戶

　　其實(shí)關(guān)于Ⅰ類賬戶的限制是考慮到了我國(guó)一人多卡的現(xiàn)狀，開設(shè)個(gè)人銀行賬戶其實(shí)沒(méi)什么，工資、社保、水電費(fèi)等等都需要用到好幾個(gè)銀行賬戶。

　　有的銀行以發(fā)卡數(shù)量當(dāng)做經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，而真正活用起來(lái)的賬戶很少。

　　截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個(gè)人開戶數(shù)量龐大導(dǎo)致造成長(zhǎng)期閑置銀行卡，對(duì)賬戶安全保障意識(shí)不高，容易被非法分子盜用進(jìn)行買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。還造成銀行管理資源浪費(fèi)，久而久之成為銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　5、什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶?

　　很簡(jiǎn)單，Ⅰ類賬戶就是日常的借記卡這種全功能賬戶;Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶的基礎(chǔ)增設(shè)的兩類功能逐級(jí)遞減、資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶。

　　央媽是這么說(shuō)的：

　�、耦愘~戶可以當(dāng)做「金庫(kù)」，負(fù)責(zé)較大的金額，使用范圍和金額暫時(shí)不受限;

　�、蝾愘~戶是「錢包」，負(fù)責(zé)日常稍大的開銷，單日限額1萬(wàn)元;

　�、箢愘~戶是「零錢包」，負(fù)責(zé)額度小、頻次高的開銷支出，限額1000元。

　　這其中Ⅱ類賬戶不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定的賬戶轉(zhuǎn)賬。并且Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能受限，有賬號(hào)沒(méi)實(shí)體卡(Ⅱ類賬戶可以單獨(dú)發(fā)卡)，需要和Ⅰ類賬戶綁定使用，不過(guò)沒(méi)有年費(fèi)。

　　不知道大家對(duì)央媽的大招是否有了大致的了解?為什么說(shuō)這次是發(fā)大招?其實(shí)很多日常生活需要支付的例子都可以說(shuō)明。

　　如果用戶單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)5萬(wàn)元，則必須用數(shù)字證書進(jìn)行操作;大額轉(zhuǎn)賬要用銀行卡和有效身份證到網(wǎng)店申領(lǐng)安全認(rèn)證工具;各家銀行將通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行提供實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、普通轉(zhuǎn)賬，還有上文提到的24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，這就可以隨意撤回了。對(duì)比支付寶、微信等移動(dòng)端支付工具，可以發(fā)現(xiàn)央行增加了手續(xù)以及程序，并且延緩了辦理時(shí)間。

　　這么做是為了降低用戶被騙的概率，讓用戶“三思而后行”降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么，握著一大把卡的用戶怎么辦?

　　今后，央媽會(huì)進(jìn)行清理，聯(lián)系客戶確認(rèn)需保留為I類的賬戶，其余降低為Ⅱ、Ⅲ類賬戶或撤銷閑置賬戶。

　　如果使用同家銀行兩張卡分別綁定了支付寶和微信的用戶，可以在銀行引導(dǎo)下經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)，將Ⅰ類賬戶(資金流入流出不受限制的“金庫(kù)”)下調(diào)為Ⅱ類(又能投資又可從Ⅰ類轉(zhuǎn)入資金的日常用“錢包”)或Ⅲ類賬戶(賬戶余額不得超過(guò)1000元人民幣，方便小額高頻交易，隨用隨充的“零錢包”)，通過(guò)分類使用，降低卡片遺失和資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　央媽VS支付寶?

　　這樣一來(lái)，銀行不僅有著更強(qiáng)大的信用體系防范風(fēng)險(xiǎn)，又通過(guò)不同功能的賬戶分離完善支付體系，是否對(duì)第三方支付構(gòu)成挑戰(zhàn)?

　　實(shí)際上，央媽進(jìn)行三類賬戶分類管理，將Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶分離，有利于解決通過(guò)銀行賬戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的出現(xiàn)，一方面大大降低了客戶的銀行開戶成本，另一方面也從賬戶層面實(shí)現(xiàn)了客戶的銀行賬戶與第三方支付賬戶風(fēng)險(xiǎn)的隔離，通過(guò)對(duì)虛擬賬戶交易額的限制實(shí)現(xiàn)資金量的隔離，進(jìn)一步強(qiáng)化第三方支付企業(yè)小額、普惠的機(jī)構(gòu)定位，降低風(fēng)險(xiǎn)，最終將有利于支付體系的穩(wěn)定。