前一段時間，一篇銀行卡被盜刷后的“自救攻略”在網(wǎng)絡(luò)上熱傳，銀行卡被盜刷等話題再次引發(fā)輿論關(guān)注。相信不少人都聽說過，或者親身經(jīng)歷過這樣的情況：銀行卡就在自己身邊，卻被盜刷巨款，找到銀行要求賠償?shù)臅r候，銀行卻經(jīng)常以各種拒絕賠償。

　　為什么持卡人的銀行卡被盜刷后，理賠時困難重重？銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰來承擔責任？

　　北京李女士前一段時間接到建設(shè)銀行發(fā)來的短信稱，自己的銀行卡在菲律賓有三筆總計近3萬元左右的境外消費。掛失、就近存錢、報警，李女士按照“銀行卡盜刷自救手冊”，很快完成了上述幾步動作。然而數(shù)月過去了，經(jīng)過和銀行的數(shù)次溝通，李女士依舊無法找回屬于自己的存款�！皬姆坡少e那邊調(diào)出來消費水單，發(fā)現(xiàn)簽名的確不是我的簽名。銀行就說你的卡肯定是被別人復(fù)制了，密碼被盜取了，但是我的卡一直在我身邊也沒有離開我，銀行說可能是因為你去一些‘危險商戶’刷卡被人家復(fù)制了。”

　　據(jù)了解目前銀行卡被盜刷，主要包括網(wǎng)絡(luò)盜刷、偽卡盜刷以及失竊卡盜刷。北京第二中級人民法院最近發(fā)布的調(diào)研報告指出，在審判實踐中銀行卡盜刷案件最常見的盜刷形式就是偽卡盜刷。根據(jù)該院統(tǒng)計，2012年至2014年，該院受理銀行卡盜刷案件總計僅有8件，而2015年受理此類案件的數(shù)量驟升至29件。

　　銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰來承擔責任？李女士認為，就算自己的銀行卡被復(fù)制而產(chǎn)生盜刷，責任也在銀行。“如果我的卡被復(fù)制，也是你的銀行的漏洞，你的卡就那么容易被復(fù)制么，而且我的這個是芯片卡啊。我現(xiàn)在能夠出示的證據(jù)是派出所已經(jīng)給我證明我的卡沒有離開我身邊，而且我也沒有去菲律賓的出境記錄�！�

　　查閱相關(guān)報道可發(fā)現(xiàn)，此類案件由于具體案情不同，法院對銀行和用戶的舉證要求、責任承擔范圍和賠償比例等存在較大差異。有時候持卡人需要承擔全責，有時候銀行承擔全責，有時候雙方按比例分擔責任。

　　不過梳理近年來相關(guān)報道以及司法判例仍可發(fā)現(xiàn)一些“規(guī)律”：如果儲戶既不能證明盜刷卡是偽卡盜刷，在密碼泄露等問題上又無法獲取有利證據(jù)，一般情況下很難得到賠償；反之，如果用戶能夠證明被盜刷是偽卡盜刷，其次在銀行和公安機關(guān)的共同調(diào)查下，能夠證明銀行卡密碼被盜取是銀行的過失，一般情況下，用戶獲得勝訴得到賠償?shù)目赡苄跃秃艽蟆?/p>

　　由于我國相關(guān)法律法規(guī)體系不健全，持卡人在遭遇盜刷后，如何界定儲戶和銀行的責任一直是個法律難題。有法律界人士指出，銀行卡被盜刷，責任需要“法定”。應(yīng)盡快補齊法律短板，或出臺相關(guān)司法解釋。

　　安徽安援律師事務(wù)所律師劉佳介紹，目前我國對信用卡盜刷這一塊，并沒有特別規(guī)范和詳細的法律規(guī)范。比如出現(xiàn)了盜刷的情況，什么情況下來哪一方承擔責任并沒有明確的規(guī)定。從目前的處理情況來看，主要還是通過合同的相對義務(wù)。合同的相對責任人承擔相對的義務(wù)，去劃分比例。個人認為從銀監(jiān)會的角度和政府的職能部門可以出臺相關(guān)的文件，并不一定要通過全國人大指定法律來規(guī)范。出臺相關(guān)政策文件就可以了，有必要出臺這樣的行政法規(guī)去完善體系，規(guī)范這一塊具體情況的發(fā)生。

　　儲蓄卡被盜刷，誰擔責成難題，用戶、銀行往往各說各的理。而信用卡被盜刷后，雙方同樣面臨不少問題：持卡人抱怨賠付難、處理周期長、各家銀行處理方式不同；而銀行則需要面對一些用戶惡意套現(xiàn)、仿冒欺詐，偽裝“被盜刷”的風險。

　　一方面用戶抱怨信用卡被盜刷賠付難、周期長，另一方面銀行也有自己的“苦衷”。

　　信用卡被盜刷后，銀行方面該不該賠？賠多少？是否有統(tǒng)一的判斷依據(jù)或者責任劃分標準呢？浦發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行一位工作人員透露，用戶反映信用卡被盜刷的情況之后，銀行會有專門部門來應(yīng)對處理。 “如果說信用卡被盜刷了，銀行絕對有能力查出來是誰‘盜刷’的，什么時候在哪里‘盜刷’的，這個事兒的來龍去脈都能夠搞清楚，最后決定是否賠付，如果不是你本人在你不知情的情況下被盜刷，銀行肯定會賠付。”

　　然而實際情況卻沒那么簡單。招商銀行給記者發(fā)來的郵件中解釋，銀行方面首先會根據(jù)疑問交易的詳細信息、客戶提供的相關(guān)材料以及歷史交易等相關(guān)信息進行綜合分析及風險定性，最終給出調(diào)查處理結(jié)果。

　　對于信用卡被盜刷之后的責任界別，招商銀行表示，在交易安全的保障方面,銀行是有需要承擔的職責，因此銀行方面一直在不斷加強交易控管，提升交易驗證安全等級；另一方面，在卡片及個人信息的安全保管方面也需要客戶本人對此承擔一定的職責，若客戶未能妥善保管卡片造成卡片丟失，或是造成了信息泄露，客戶方面實際是存在一定過失責任。

　　賠付難是一個問題。賠付不及時、處理周期長是另外一個問題。

　　今年7月，北京市民杜女士接到工商銀行電話通知，說她在美國有一筆消費。在確認是被盜刷后，銀行建議杜女士先�？āｃy行客服告訴杜女士，如果遭遇盜刷不超過3天時間，銀行可以做出拒付。“銀行建議我先�？�，在72小時內(nèi)盜刷的話，他們可以做一個拒付。也就是說他們有能力保證這個資金安全，但是我不知道（享受這種服務(wù)）有沒有什么限制或者條件�！�

　　同樣是信用卡被盜刷，李先生處理的就沒有這么快了。今年5月份李先生出國到歐洲玩了40多天。回國后就接浦發(fā)銀行短信,被告知其信用卡在英國的一家酒店被消費了1000多英鎊�！耙驗槲耶敃r打電話比較及時，在錢從我卡里劃走的時候就被凍結(jié)了。他們說四個月之內(nèi)幫我做調(diào)查，因為涉及到海外，我前兩天打電話，他們說基本上四個月之內(nèi)能給我還回來。”

　　李先生質(zhì)疑，錢是從發(fā)卡行出去的，為什么需要這么久的處理時效？不能馬上取消被盜刷的交易嗎？

　　對此，記者向不同銀行進行了咨詢。某銀行信用卡中心給記者發(fā)來的郵件顯示，因為跨境交易往往涉及到商戶、發(fā)卡行、收單行、銀行卡組織等多個環(huán)節(jié)，疑問交易所有銀行必須遵循國際及銀聯(lián)清算協(xié)議，不可以單方面取消交易。發(fā)卡行向收單行進行追款，也需要根據(jù)銀行卡組織的爭議處理規(guī)則進行，因此周期長，并且不同情況之下會有差異。

　　對于普通用戶來說，防范銀行卡盜刷做好平時預(yù)防工作是最重要的，除了平時要注意保管好銀行卡以及個人相關(guān)資料，還可以購買銀行推出“盜刷險”，或者通過手機APP開啟銀行卡“一鍵鎖卡”等功能。

　　不過一旦發(fā)生盜刷也別驚慌。銀行信用卡專家給大家支招：首先立刻撥打銀行24小時客服熱線否認交易并申請凍結(jié)卡片，其次如果懷疑是偽卡交易，立刻就近進行刷卡交易；盡快向警方報案并保留報案回執(zhí)，證明卡片在身邊。此外，還要第一時間修改網(wǎng)絡(luò)銀行卡賬戶密碼。當然，您也可以嘗試與交易發(fā)生的商戶聯(lián)系取消支付訂單。（記者王逸群 王利）