上周五晚間，有消息稱，10月29日起香港保險公司全面暫停內(nèi)地客戶銀聯(lián)刷卡繳納保費。銀聯(lián)國際當(dāng)天夜間發(fā)布聲明否認(rèn)了上述信息。不過，境外保險商戶交易近日激增的情況的確引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注，消費者在選擇保險產(chǎn)品時也應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險。

　　□事件

　　境外購險激增引監(jiān)管關(guān)注

　　近日，媒體報道稱，中國銀聯(lián)確認(rèn)將于10月29日凌晨0點起，全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納香港保險保費。香港全部保險公司的保險產(chǎn)品(包括儲蓄壽險和重疾險等險種)，保費不能再以銀聯(lián)刷卡方式繳納。

　　銀聯(lián)國際對此回應(yīng)：“我們并未停止境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易，因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。需要提醒的是，一直以來，保險屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡購買相關(guān)保險產(chǎn)品，均有單筆5000美元限額，既可滿足境內(nèi)持卡人購買小額保險的合理需求，又實現(xiàn)對涉及資本項目的投資性保險的限制。”

　　此后，銀聯(lián)國際在周末又發(fā)出了一則詳細(xì)的聲明，聲明中指出，“近期，我們通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，近日，我們發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》(以下簡稱“《指引》”)，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用�！�

　　據(jù)了解，《指引》目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。主要內(nèi)容包括：一是境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，可以使用銀聯(lián)卡支付;其他保險項目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。二是嚴(yán)格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。三是強化境外收單機構(gòu)對保險類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。

　　銀聯(lián)國際強調(diào)：“我們將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)�！�

　　□解讀

　　在境外購買壽險存在限制

　　從銀聯(lián)的回應(yīng)中可以讀出幾個重點：一是在香港購買保險并未停止;二是境外的確不是什么保險都可以買，壽險特別是大額的壽險因具有資本項目投資性質(zhì)，一直以來都是被限制的。

　　根據(jù)《國家外匯管理局關(guān)于下發(fā)境內(nèi)銀行卡在境外使用的禁止類和限制類商戶類別碼的通知》(匯函〔2004〕19號)和《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》(匯發(fā)〔2010〕53號，該文更新并廢止了匯函〔2004〕19號文)，共有4個商戶類別碼(MCC)涉及境外保險類商戶。

　　外管局表示，保險類商戶既有與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，也有具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。考慮到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時，有購買小額保險的需求，為了落實銀行卡項下經(jīng)常項目可兌換政策，外管局將保險類商戶設(shè)為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險的合理需求，又實現(xiàn)對涉及資本項目的投資性保險的限制。

　　事實上，近日，由于人民幣持續(xù)貶值，引發(fā)了國內(nèi)人民幣兌換美元進(jìn)行保值的需求，由于國內(nèi)外匯市場尚未完全開放，通過換匯進(jìn)行保值的渠道狹窄。近年來，一直就有內(nèi)地人士蜂擁前往香港購買保險產(chǎn)品，以達(dá)到資金換匯和轉(zhuǎn)移出境的目的。有外資保險公司表示，去年四季度以來，內(nèi)地客的保額飆升了近三成。香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，去年截至9月份，內(nèi)地人士在香港購買的保單保費達(dá)211億港元，而2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額僅44億港元。

　　不過，盡管沒有新的規(guī)定，但是在境外購買保險產(chǎn)品熱情高漲的背景下，監(jiān)管的確加強了。今年3月，曾有媒體報道指出，香港部分保險公司發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地居民在香港用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)直接支付保費。報道稱，部分保險中介機構(gòu)收到數(shù)家香港保險公司下發(fā)的通知，自3月14日起，暫停內(nèi)地居民以銀聯(lián)卡以及通聯(lián)支付繳納保費來購買香港保險。

　　□反應(yīng)

　　大批內(nèi)地客戶集中續(xù)保

　　“銀聯(lián)將暫�？蛻粼谙愀鬯�銀聯(lián)卡繳納保費“的消息傳出之后，立即在香港保險市場上引起震動。一位英國保誠保險的代理人告訴記者：“停刷銀聯(lián)卡的消息出來后，公司28號當(dāng)晚營業(yè)時間延長到12點，有一位客戶夜晚10點抵達(dá)公司，刷了100萬美元購買教育儲蓄產(chǎn)品。”上述代理人表示，現(xiàn)在手上大部分是重疾險的客戶，因此即使銀聯(lián)暫停壽險繳費，其影響也比較有限。另外，該人士表示，現(xiàn)在還可以直接帶現(xiàn)金到香港辦理保險繳費業(yè)務(wù)。

　　不僅僅是英國保誠保險，包括友邦等在內(nèi)的外資保險同樣在近兩天迎來了大批投保者與續(xù)保者。雖然銀聯(lián)明確表示并未暫停刷卡業(yè)務(wù)，但仍有消費者擔(dān)心以后政策有變，希望趕在變化前早做準(zhǔn)備。

　　一位保險代理人表示：“現(xiàn)在還能刷帶有VISA和萬事達(dá)標(biāo)志的銀聯(lián)卡購買保險，但不能完全保證，具體情況要看刷卡時能否交易成功。”

　　該代理人還透露，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，對于一些小額保單影響并不大，但大額保單受刷卡限制影響較大。

　　據(jù)悉，對于想去香港購買保險的普通消費者，現(xiàn)在可以通過內(nèi)地開立香港的資金賬戶，所繳保費只要是在外匯額度以內(nèi)，就可以直接匯款到香港賬戶，從而完成交易。

　　□背景

　　避稅避債誘惑大

　　京華時報記者了解到，雖然此前保監(jiān)會發(fā)文提示在香港購買保險所面臨的隱憂，但仍有不少消費者對于香港保險情有獨鐘。一位姓張的女士對記者表示：“我的很多同事都是在香港買的保險，我自己也對比了一下，香港保險，尤其是重疾險，不僅保費便宜，保障范圍也廣，雖然投保必須本人到港比較不方便，但是就當(dāng)全家去香港玩了一次，順便就把保險買了�！�

　　值得關(guān)注的是，與張女士有一樣想法的消費者不在少數(shù)。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的上半年香港保險最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，香港保險行業(yè)上半年總保費收入2075億港元，同比增長12.2%。其中，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)新單保費收入301億港元，已經(jīng)接近去年全年水平(316億港元)，占個人業(yè)務(wù)新單保費(815億港元)的比例也達(dá)到了37%。2015年底，這一比例還僅為24%，而2011年同期的占比為8.2%。

　　值得注意的是，除了香港保險本身產(chǎn)品設(shè)計與內(nèi)地產(chǎn)品不同外，不少香港保險保單是以美元結(jié)算，因此，還有一部分購買香港保險的消費者是為了豐富資產(chǎn)配置，同時起到避稅避債的作用。

　　一位保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人就此對記者解釋道，例如，有負(fù)債較高的私營企業(yè)主，如果購買了大筆保險保單，即使某一天企業(yè)清盤，仍不影響其保險保障，而且，保險賠付還不用承擔(dān)債務(wù)。

　　此外，按照規(guī)定，內(nèi)地居民每人每年的換匯上限為5萬美元，但在境外刷銀聯(lián)卡消費并沒有在這一限制內(nèi)。因此，購買香港保險也成為一些人繞過外匯管制來實現(xiàn)資金合法出境的重要渠道。

　　□分析

　　風(fēng)險隱患不容忽視

　　保險專家認(rèn)為，盡管香港保單有價格、保障范圍等方面優(yōu)勢，但風(fēng)險也不容忽視。因此，如果消費者有保險需求，首先要選擇專業(yè)的保險人士、到正規(guī)的保險公司遵照投保流程親自簽署保險合約，避免非法保單。其次要提防匯率的變動，因港元與美元掛鉤，隨著人民幣對美元匯率變化，港幣的貶值風(fēng)險就較大。內(nèi)地投保人赴港購買的長期儲蓄型保單，且保單以港幣、美元標(biāo)價的話，要承擔(dān)匯率變化的風(fēng)險。

　　慧澤網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力此前接受京華時報記者采訪時曾表示：“現(xiàn)在一些內(nèi)地居民到香港買保險有點過于盲目了，雖然香港保險在理賠環(huán)節(jié)比較痛快，但是這么大量的內(nèi)地保單，等到了集中理賠期的時候難免會發(fā)生糾紛，到時候香港保單受香港法律保護(hù)，對于內(nèi)地居民并不合適，監(jiān)管部門及時預(yù)警，也是擔(dān)心以后出現(xiàn)理賠糾紛。”

　　據(jù)悉，人壽保險產(chǎn)品定價與生命表有關(guān)，香港保險采用的是香港居民生命表，由于選取的是全球優(yōu)質(zhì)地區(qū)人群進(jìn)行精算，癌癥等疾病發(fā)生率普遍較低，因此平攤到保險產(chǎn)品的價格低。值得關(guān)注的是，目前，一些內(nèi)地保險公司后期服務(wù)和管理具有一定的優(yōu)勢，此外，隨著內(nèi)地居民人口普查的完成，新一版的生命表也正在修訂中，未來內(nèi)地保險產(chǎn)品價格仍有下降空間。