今年8月24日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》(保監(jiān)發(fā)【2016】74號，以下稱“《規(guī)劃》”)，對保險業(yè)未來五年發(fā)展進行了整體規(guī)劃。鑒于車險在產(chǎn)險行業(yè)中的比重和保險中介渠道在保險行業(yè)中的比重，研究兩者之間的互動關系本身就具有重要的意義�，F(xiàn)在放在《規(guī)劃》背景下，研究兩者互動關系，更具有理論意義和實踐價值。

　　中介激變

　　保險中介市場作為金融市場的一部分，歷來是受到嚴格管制的，其變化取決于監(jiān)管政策的調整。所以，研究中介激變要建立在研究保險中介監(jiān)管政策調整的基礎之上。因此，有必要先簡單介紹保險中介的內(nèi)部結構和中介代理車險主體結構作為鋪墊。

　　一般來說，保險中介內(nèi)部結構分為保險個人代理人(以下稱“個代”)、保險專業(yè)代理機構(以下稱“專代”)和保險兼業(yè)代理機構(以下稱“兼代”)三大部分。在保險中介代理車險的業(yè)務結構中，不同主體代理車險業(yè)務的基本格局如下：一是所有的個代均代理車險業(yè)務，例如中國人壽、平安等公司的個代渠道，通過產(chǎn)壽互代、交叉銷售的方式，實現(xiàn)的車險業(yè)務在其車險業(yè)務中占有一定的比重;二是幾乎所有的保險專業(yè)代理機構全部是代理車險業(yè)務;三是兼代中的車商、駕校等機構是車險業(yè)務銷售環(huán)節(jié)的主力軍。另外，在車險理賠環(huán)節(jié)，小部分保險公估機構涉足車險查勘理賠。

　　保險中介監(jiān)管政策調整，雖然說近十年來在不斷變化，但是其中具有劃時代意義的是2015年9月17日中國保監(jiān)會發(fā)布的《關于深化保險中介市場改革的意見》(保監(jiān)發(fā)【2015】91號，以下稱“91號文”)。從內(nèi)容上看，對于保險中介市場發(fā)展部分表述，《規(guī)劃》脫胎于91號文件，與其一脈相承。所以研究《規(guī)劃》，起步于研究91號文件。在研究91號文件中，需要注意一下時間節(jié)點：一是2012年3月至今，暫停了車商等非金融類兼業(yè)代理機構市場準入;二是2012年6月開始至今，專代機構市場準入門檻持續(xù)提高;三是2015年4月間《保險法》修改，取消了保險監(jiān)管部門設定的個代準入門檻，完全由保險公司、保險中介機構等單位自主決定用人。當前及未來，保險中介激變呈現(xiàn)以下特點：

　　一是保險中介主體數(shù)量更多，市場格局發(fā)生顛覆性變化。對于未來保險中介激變的走勢，目前保險中介行業(yè)內(nèi)看法不一、觀點各異，但梳理起來，主要有發(fā)展保險門店、發(fā)展獨立代理人兩種觀點。對于這樣的觀點，在《規(guī)劃》的確也是一樣提倡的，但是這兩種觀點在現(xiàn)行的保險監(jiān)管法律、實務操作中還是存在先天性障礙的。本文研究的視角，力求更加合乎法規(guī)、合乎市場。

　　在保險中介群體內(nèi)部，由于業(yè)務具有重疊性、市場準入政策出臺有時間差，所以中介之間的業(yè)務具有“蹺蹺板”關系。主要表現(xiàn)為三點：第一，恢復兼業(yè)代理機構審批，加劇中介內(nèi)部之間競爭。2016年5月間，中國保監(jiān)會下發(fā)文件恢復了銀行類保險兼業(yè)代理資格審批、推行法人機構持證制。由于保險兼業(yè)代理機構發(fā)證模式發(fā)生改革，持證數(shù)量上貌似銳減，但實際經(jīng)營主體并未減少。即將恢復的非銀行類保險兼業(yè)代理機構審批，則勢必會使原來隸屬于保險專業(yè)代理機構的一部分業(yè)務回流至車商等兼業(yè)代理機構。第二，保險專業(yè)中介機構結構發(fā)生了變化，表現(xiàn)是法人機構市場準入明顯減速，分支機構備案數(shù)量快速增長。而從保險市場中看，由于法人機構的準入門檻居高不下，市場上保險專業(yè)中介的牌照成為“搶手貨”，派生出一些專門交易牌照的掮客，加盟制的分支機構占據(jù)了一定的市場地位。第三，保險個人代理人領域，伴隨著《保險法》(2015版)落地實施，取消了保險監(jiān)管部門對保險個代考試發(fā)證制度，實行由保險機構自主用人，所以保險個代群體迅速擴大。擴大了的個代群體，勢必會切走專代機構的一部分業(yè)務份額。

　　二是保險中介專業(yè)技術能力要求更高，功能發(fā)生顛覆性變化。對照保險中介現(xiàn)實表現(xiàn)，保險中介的功能在很大程度上，只是增加了車險銷售的環(huán)節(jié)，既不能增加保險需求，也不能服務保險消費者開展理賠，抑制了保險中介功能的發(fā)揮。按照《規(guī)劃》，要求保險專業(yè)中介機構提升專業(yè)技術能力，在風險定價、產(chǎn)品開發(fā)、防災防損、反保險欺詐等方面發(fā)揮積極作用，提供增值服務。在現(xiàn)實和未來需求之間，保險中介的專業(yè)技術能力迫切需要提升。

　　三是保險中介監(jiān)管更著眼于宏觀領域。在《規(guī)劃》中，只涉及保險中介市場發(fā)展，有關保險中介監(jiān)管的內(nèi)容，還要從91號文件中找答案。按照保監(jiān)會提出的“放開前端，管住后端”的監(jiān)管理念，降低保險中介準入門檻，加強市場行為監(jiān)管應該成為主旋律。具體到保險中介開展中介車險業(yè)務過程中，財務數(shù)據(jù)真實性會成為重中之重。

　　車險囧途

　　今年6月份第三批商業(yè)車險改革試點帷幕拉開，標志著我國新一輪商業(yè)車險經(jīng)營規(guī)則在全國范圍內(nèi)全面鋪開。從整體情況看，商業(yè)車險保費價格普惠，但是在經(jīng)營過程中也不乏“難言之隱”。具體表現(xiàn)：

　　一是競爭加劇。實行新的車險經(jīng)營規(guī)則，擴大了保險責任范圍、進一步理順了代位求償權的流程、引入了“零整比”費率因子，為改善車險經(jīng)營和車險消費者體驗奠定了制度基礎。

　　同時，車險市場上出現(xiàn)車險手續(xù)費上漲、車險綜合成本率上漲、賠付率下降的現(xiàn)象。競爭加劇的原因，包括汽車新增數(shù)量增速低于先前年度、經(jīng)營車險的保險公司持續(xù)增加等。

　　繼續(xù)追蹤車險手續(xù)費去向，不難發(fā)現(xiàn)，有的是回流到真實的車險消費者手中，有的是流入機關單位、車隊等保險業(yè)務經(jīng)辦人的手里，有的是落入車商等實際代理保險業(yè)務的機構。

　　二是風控缺位。筆者在對大量交通事故和車險賠案的原因進行分析后發(fā)現(xiàn)，其中的很多案例發(fā)案原因很簡單，當事人只要稍加注意就可以避免事故的發(fā)生。交通事故發(fā)案原因的簡單性，從一個側面反映出當事人交通法規(guī)意識的淡薄，反映出保險公司在車險經(jīng)營過程中，風險管控的不到位。反之，車險在銷售環(huán)節(jié)，應當著力宣傳提高第三者責任保險額度。

　　三是自救乏術。回顧起來，2006年那輪商業(yè)車險改革后，車險市場手續(xù)費攀升，2008年前后各地省級保險行業(yè)協(xié)會紛紛實行自律，2009年間保險監(jiān)管部門下發(fā)了規(guī)范理賠等文件，在一定程度上對車險手續(xù)費上漲形成遏制的合力。但是，從2010年前后開始，國家發(fā)改委等部門開展了反壟斷調查，對包含限制車險價格打折、傭金比例的保險行業(yè)協(xié)會和參與的保險公司高額處罰，多地保險行業(yè)協(xié)會紛紛刪除了相關內(nèi)容。新一輪車險改革后，車險市場傭金比例上漲，沒有自律公約的屏障，談不上內(nèi)部自我約束。雖然《保險法》禁止保險公司、保險中介向投保人支付保險合同以外的其他利益，但是倘若保險公司和保險中介達成默契，查處違規(guī)行為難度就會陡增。

　　突圍之道

　　車險經(jīng)營是國民經(jīng)濟建設中的一個子領域，研究其發(fā)展變化要充分考慮外圍環(huán)境、公司風險管控等因素。

　　一是優(yōu)化發(fā)展理念，完善經(jīng)營環(huán)境。在《規(guī)劃》第八章中提到，加大與醫(yī)療衛(wèi)生、道路交通等部門的溝通協(xié)調，進一步擴大行業(yè)共享數(shù)據(jù)來源。理論上講，降低交通事故的發(fā)生對于車險經(jīng)營具有雙刃劍的作用，一方面降低交通事故的發(fā)生，車險經(jīng)營可以直接降低賠付率;另一方面，由于交通事故的降低，抑制了車險需求。但和國外的數(shù)據(jù)對比來看，當前我國道路交通事故發(fā)生的絕對數(shù)量、相對數(shù)量和事故后果，形勢都不容樂觀。具體到車險經(jīng)營，車險發(fā)生的概率和交通事故的發(fā)生息息相關。保險行業(yè)要樹立車險經(jīng)營的根本出路在于降低事故發(fā)生概率的理念。

　　二是深化車險改革，提高經(jīng)營能力。在《規(guī)劃》第二章中提到，全面推開商業(yè)車險條款費率管理制度改革，商業(yè)車險經(jīng)營規(guī)則中費率因子的權重會發(fā)生根本的變化，從現(xiàn)行的從車因子為主向從人、從用為主改革，客觀上要求保險公司需要根據(jù)車險客戶的具體情況，對不同客戶風險評估，能夠在保險公司和客戶之間建立直接的聯(lián)系，勢必增大了直銷的比例，勢必減少保險中介的比例�？梢灶A見的是，商業(yè)車險條款費率改革速度越快，車險營銷對保險中介需求減少越快;商業(yè)車險條款費率改革力度越大，車險營銷去中介速度越快。

　　三是推進監(jiān)管轉型，引領理性發(fā)展。從2016年開始，保險監(jiān)管部門推出“償二代”監(jiān)管，監(jiān)管部門更加著重于保險公司的償付能力和保險消費者合法權益的維護，更加著重于宏觀審慎監(jiān)管，更加著重于市場行為監(jiān)管，至于車險手續(xù)費的高低問題、個別保險公司車險經(jīng)營的盈虧等問題，這些問題屬于保險市場經(jīng)營主體自己的問題。

　　車險市場和保險之間的互動變化，是一個循序漸進的過程，對于其中蘊含的問題，也要根據(jù)保險監(jiān)管和金融監(jiān)管政策的變化而變化。從保險業(yè)《規(guī)劃》看，更多的立意在于通過發(fā)揮車險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，既降低交通事故的發(fā)生，又能為更多的交通事故中受到傷害的人們提供補償，這才是發(fā)展車險經(jīng)營的根本目的和最高境界。