說到保險，很多人的第一印象就是“忽悠”。但是，有一位做了20年保險的老兵，因為想做一款回歸保險本質的產品，撇下外資保險高管的位置，奮而辭職創(chuàng)業(yè)，一手創(chuàng)立了互聯(lián)網保險經紀平臺“大特保”。

　　靠著霧霾險、疫苗險這樣接地氣的保險產品，“大特保”創(chuàng)業(yè)不到2年，吸引了超過700萬注冊用戶，更成了投資人追捧的香餑餑。

　　從1到0，再從0到1，周磊和他的大特保，踩中了哪些時代的機遇?

　　引子：中年人創(chuàng)業(yè)的“黃金時代”

　　在這個創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)被鼓勵到云霄的時代，報紙和網站頭條上盡是年輕創(chuàng)業(yè)者的故事，連《福布斯》也樂于推出30位30歲以下創(chuàng)業(yè)者榜單。他們年輕、他們張揚，雖然他們九敗一勝，但故事都如此耀眼奪目。

　　此情此景，都容易讓人產生一種幻覺，似乎創(chuàng)業(yè)已經成了年輕人的特權。但是，如果仔細分析年輕人縱橫馳騁的領域，會發(fā)現(xiàn)這種錯覺并非偶然。

　　年輕創(chuàng)業(yè)者聚集的行業(yè)，往往本身就是年輕行業(yè)。比如純粹的互聯(lián)網服務，像搜索引擎、社交網絡以及網絡游戲，完全誕生于近20年。這就讓精力旺盛、思維活躍的年輕人們，有機會將他們的前輩們遠遠拋在腦后。

　　此外，將觸手可及的生活服務嫁接到互聯(lián)網上，也是年輕人的拿手好戲。這不僅因為這種討巧的商業(yè)模式符合直覺，更因為這是商業(yè)模式創(chuàng)新，門檻相對較低。所以，“80后”的程維、張旭豪能在O2O行業(yè)嶄露頭角，固然與他們的過人實力有關，但可能也正因為他們足夠年輕。

　　隨著互聯(lián)網紅利的普及，低門檻的大眾應用很快被改造一新。接下來的機遇，慢慢會轉移到門檻較高的專業(yè)領域。但是也正因為專業(yè)，創(chuàng)業(yè)者只懂互聯(lián)網已經遠遠不夠，必須要在業(yè)內有一定的資歷和積累。

　　自不多說，各行業(yè)的行家能手，將迎來他們大展拳腳的好時候，中年人創(chuàng)業(yè)的“黃金時代”正在降臨。

　　作為大特保創(chuàng)始人的周磊，正是這個時代節(jié)點上，眾多中年創(chuàng)業(yè)者的一位代表。

　　用20年內力，換得爆發(fā)式增長的2年

　　大特保，雖然名字并不出挑，但是這家成立于2014年的初創(chuàng)企業(yè)銳氣驚人。成立1個月，就獲得400萬元天使投資;成立不到1年，A輪融資就籌得1.8億元;2016年2月，又完成B輪融資2000萬美元，7月份，B+輪又融得數千萬美元。在保險經紀如此細分的行業(yè)，能夠博得如此多資本的青睞，也印證了其過人之處。

　　作為典型的中年創(chuàng)業(yè)者，大特保創(chuàng)始人周磊是位20年經驗的保險老兵。在創(chuàng)立大特保之前，他先后在美亞保險、蘇黎世保險和安聯(lián)救援擔任高管，主要負責渠道，算是離戰(zhàn)場最近、聽得見炮火的崗位。

　　正是這20年的從業(yè)經驗，讓周磊對保險熟悉到了骨子里。

　　因為接近市場，所以周磊才知道什么樣的保險才是用戶想要的。加上外資保險企業(yè)受到的種種限制，周磊更是被逼著不斷創(chuàng)新。

　　在他的帶領下，2011年時，他帶領安聯(lián)在市場上率先推出汽車延保服務，一年一兩千元就可以延長汽車保修期一到兩年。2013年，他主導安聯(lián)保險推出了中國最早的“酒店取消險”，用戶取消預訂后，還可以拿回六成的訂金。后來，他還乘勝追擊地又推出了訂票取消險。

　　正是這種持續(xù)創(chuàng)新的能力，讓周磊帶領大特保推出了一系列保險新品，很快在市場上打出了名堂。

　　雖然還是初創(chuàng)企業(yè)，大特保就已將7名精算師納入麾下，通過從各種渠道獲取的大數據，構思各種可能的創(chuàng)新保險產品。這種由精英團隊設計產品的效率，要比保險公司自己來快很多。

　　2015年底，在霧霾圍城的環(huán)境下，很多人都在焦慮霧霾傷身時，大特保上線了被稱為“霧霾保險”的“呼吸系統(tǒng)重疾險”，以防護四種呼吸系統(tǒng)重大疾病。

　　2016年初，問題疫苗事件鬧得家長們人心惶惶。在很短的時間里，大特保就上線“疫苗接種險”，還率先將質量不合格疫苗導致的不良反應納入理賠范圍。這個產品上線26秒就完成首個訂單，當日保單數破萬。

　　隨著貼近市場需求的保險產品的豐富，大特保一方面能給保險公司帶來很多增量客戶，另一方面保險公司的存量客戶也可以進行再開發(fā)。所以，對于在產品、客戶和保險公司間搭起橋梁的大特保，保險公司自然樂見其成。

　　速度的背后是厚度。大特保看似異軍突起，卻是這位保險老兵20年積淀的厚積薄發(fā)。這也體現(xiàn)了“中年創(chuàng)業(yè)”的優(yōu)勢所在——在專業(yè)性較強的行業(yè)，沒有足夠長時間的從業(yè)經驗，沒有對行業(yè)足夠深的理解感悟，就很難做出所謂的“創(chuàng)新”。

　　畢竟，創(chuàng)新不是無中生有，而是新陳代謝。

　　以歸零心態(tài)應對中年危機

　　這是周磊的第一次創(chuàng)業(yè)。

　　按照常理，一位從業(yè)20年的外企高管，大可以穩(wěn)坐釣魚臺，在駕輕就熟的節(jié)奏中，從容不迫地應對并不陌生的挑戰(zhàn)。而創(chuàng)業(yè)，則是一條九死一生的不歸路，所有的風險自己扛，所有的戰(zhàn)役親自上。

　　回到創(chuàng)業(yè)的起點，一切都是未知，在榮耀和可笑之間，相距不過一步之遙。是什么促使周磊走出CBD、投身創(chuàng)業(yè)場?

　　對于這個問題，周磊也是微微一笑�！坝行〇|西我想得很清楚，但是待在原來的體制內，想尋求突破很困難�！�

　　那些周磊想得很清楚的事，一是互聯(lián)網之于保險的時代機遇，二是國內保險公司普遍的能力欠缺。

　　作為長年負責保險渠道的高管，周磊太清楚互聯(lián)網特別是移動互聯(lián)網的價值�！跋胍�獲客數千人，按照傳統(tǒng)的保險代理的路子，成本會非常高。但是利用網絡就要容易的多，獲客人群也更為精準。互聯(lián)網也是解決保險普惠、保險教育的最佳途徑�！�

　　方向雖然清楚，但是傳統(tǒng)保險公司對此卻仍力有不逮。這也是在互聯(lián)網浪潮的沖擊下，很多傳統(tǒng)大型機構普遍面臨的難題，成本、流程、意識、安全等很多現(xiàn)實問題，都讓這些大船的調頭異常困難。

　　“傳統(tǒng)保險公司的產品研發(fā)和市場需求脫節(jié)比較嚴重，所以創(chuàng)新能力有限”，周磊說，“而且，國內保險公司對保險對象的干預和風險管理不夠，這更是普遍存在的能力短板�！�

　　對于資深人士，這些問題不難看清。只是，是按照心中想法去大膽一搏，還是抱殘守缺地日復一日，成了周磊那個時期經常捫心自問的課題。

　　走出這一步，并不容易。這種抉擇引發(fā)的焦慮，也是很多行業(yè)精英都曾有過的“中年危機”。

　　有些人選擇了進，有些人選擇了退，選擇本身并無對錯，可能也無高下。抉擇的背后，是很多現(xiàn)實的羈絆和誘惑，包括家庭的壓力、健康的困擾等等，這是所有中年人都繞不開的難題。雖然“中年創(chuàng)業(yè)”的黃金時代正在開啟，但不是所有中年精英都能趕上。

　　至于周磊，最終還是選擇了改變。他是勇敢的，也是幸運的。

　　讓保險塑造好的社會

　　在很多人的印象中，和保險公司的接觸無非就是兩個節(jié)點：事前交錢、事后賠錢。但是，周磊堅定的認為，這不是保險的本意。因為，保險的核心職能應該是事中管理，以降低風險，不能只是袖手旁觀的事后管理。

　　他舉了個例子，此前他負責一家快銷品公司的貨運。當時這家快銷品公司的貨物發(fā)出后，很多貨物經常莫名其妙地丟失或者損壞。為此，周磊與第三方專業(yè)團隊合作，千方百計地去提升貨物的運到率。一番努力下來，賠付率降到原來的三分之一，可想而知，客戶的滿意度也大大提升。

　　讓保險介入，共同降低風險，這就是周磊心目中“有參與感的保險”。

　　正是秉持這個思路，對于專注人身健康險的大特保，介入到用戶的健康管理勢在必行。畢竟，無論對于保險公司還是客戶本人，健康都是最好的結果，誰也不想讓賠付發(fā)生。

　　所以，在一款新保險產品中，大特保與瑞金簽訂協(xié)議，客戶不僅可以免支付掛號特需門診，而且還包括一套詳細的體檢和一次基因檢測。

　　在近期發(fā)布的另一款產品中，通過大特保APP，用戶首次日行1萬步，就能獲得保費10%的紅包，連續(xù)5天日行萬步，還有進一步的紅包獎勵。這種類似打怪升級的激勵機制，讓保險成了一劑鼓勵健身的“雞血”。

　　如今，健身已經成為時尚，但更多還是靠個人的健康意識，無暇體檢、小病不醫(yī)、懶于運動才是常態(tài)。通過保險規(guī)則的巧妙設計，刺激用戶去運動、去體檢、去預防，這正是一則金融塑造好的社會的絕佳注腳。

　　正如諾獎獲得者席勒在《金融與好的社會》一書中所言，“盡管其存在種種不足且可能顯得貪得無厭，但是金融業(yè)同時也有潛力幫助我們塑造一個更和諧、更繁榮和更平等的社會�！�

　　顯然，讓金融塑造好的社會，還需要更多好的金融產品，以及更多人的努力。