銀行卡產(chǎn)業(yè)再迎發(fā)展新時期

2016-8-31 16:16| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 714| 評論: 0|來自: 金融時報

　　現(xiàn)今，“刷卡”已成為主流支付方式之一。再過幾天，我國銀行卡刷卡手續(xù)費將迎來正式下調(diào)的重要時點。今年3月份，國家發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（以下簡稱《通知》），社會各界對此反響強烈。9月6日新價改方案正式實施前夕，國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)部分專家及行業(yè)觀察人士，圍繞新的銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制以及如何穩(wěn)步推進價改工作等議題展開了討論。
　　取消商戶行業(yè)分類定價
　　即將正式執(zhí)行的《通知》，在政策上有哪些變化？首先，降低了發(fā)卡行服務費費率水平。發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務費，由以往“區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡執(zhí)行相同費率”，改為“不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費”。
　　其次，降低網(wǎng)絡服務費費率水平。網(wǎng)絡服務費由“區(qū)分商戶類別實行政府定價”，改為“不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理”，由銀行卡清算機構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收。
　　再次，對借記卡發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費實行單筆封頂措施。
　　第四，對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費優(yōu)惠措施。對非盈利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、慈善機構(gòu)，實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免；與日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在兩年過渡期內(nèi)實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率優(yōu)惠。
　　最后，對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務費，由政府指導價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。
　　總的來看，此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，涉及調(diào)整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內(nèi)容。
　　刷卡手續(xù)費定價更為市場化
　　中國政法大學教授王衛(wèi)國表示，《通知》對我國銀行卡刷卡手續(xù)費作出了重要調(diào)整，由政府定價改變?yōu)檎笇r，意味著銀行卡刷卡手續(xù)費定價較之以往更為市場化。
　　王衛(wèi)國表示，此次調(diào)整后，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費高于借記卡，可能會導致商戶傾向于選擇借記卡。即使新規(guī)可能給信用卡的使用帶來一些抑制作用，也可以避免信用卡濫用或惡意透支。
　　除了大幅降低費率以及收單環(huán)節(jié)的市場化之外，新規(guī)采取了國際上比較主流的費率上限管理方式。就此，中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤認為，這在一定程度上意味著政府把重點放在防止市場優(yōu)勢的濫用上，而不是取代市場決定價格。
　　楊濤認為，從效率角度來講，理論界更主流的觀點是贊同市場定價。能否實行有效的差別定價，在很大程度上取決于能否對市場進行有效區(qū)分，現(xiàn)實中出現(xiàn)的“套碼”等亂象，根源就是區(qū)分市場和防止逃離的成本過高。新規(guī)主要消除了市場矛盾，防止“套碼”、“套利”等亂象出現(xiàn)，取消潛在的價格歧視，這有利于未來銀行卡產(chǎn)業(yè)遵循平臺經(jīng)濟理論，走向參與方共贏發(fā)展的模式。
　　而關(guān)于借貸分離，楊濤認為，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費作出不同的政策安排，充分考慮了兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務風險特征等方面存在差異，有利于調(diào)動商業(yè)銀行推廣信用卡的積極性，拓展信用消費業(yè)務�！翱傊乱�(guī)的實施向市場化邁進了一大步�！睏顫硎尽�
　　價改有助于銀行卡產(chǎn)業(yè)更快速發(fā)展
　　很顯然，這次價改對收單市場的費率進行調(diào)整，必然會在發(fā)卡市場產(chǎn)生積極效果，即通過鼓勵商戶接受刷卡消費來推動銀行卡的進一步普及�？梢灶A期，在這次價改政策實施后，銀行卡支付清算產(chǎn)業(yè)將會加快發(fā)展。
　　新規(guī)使各類商戶每年少交可觀刷卡費的利好背后，是短時間內(nèi)銀行中間業(yè)務收入的減少，對此銀行該如何調(diào)整思路，尋找中間業(yè)務新的增長點？就此，西南財經(jīng)大學教授張寬海表示：“在新規(guī)下，要提升市場服務意識，并倡導服務無止境的理念，市場參與者才能提高自身效益、獲得利潤�！�
　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，對商業(yè)銀行而言，簡單地看，刷卡手續(xù)費短期內(nèi)可能會有所下降。但從中期和長遠看，對銀行應該也是一種利好，因為隨著商戶負擔的減輕和用卡環(huán)境的改善，選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會增加，愿意使用銀行卡進行消費支付的持卡人將會增多，刷卡消費的交易金額將得到提升。新規(guī)設定了兩年的過渡期，在過渡期內(nèi)刷卡費率將保持總體穩(wěn)定。所以，盡管刷卡手續(xù)費費率下調(diào)較多，但交易金額將得到提升，總體上不會導致手續(xù)費過多下降。
　　當然，未來仍存在可以繼續(xù)優(yōu)化的空間。就此，楊濤表示，首先，在定價過程中，給予卡組織更多的靈活性，尤其面對國際化背景下的全新競爭格局，需要進一步培育國內(nèi)卡組織應對市場的能力。其次，可以根據(jù)商戶交易規(guī)模進行梯次定價，制定商戶在不同的交易規(guī)模階段相對應的價格策略。再次，要進一步探討如何更好地協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系，做好對政策的“后評價”。這些“后評價”提供給政府決策參考，讓公眾充分了解信息，從而避免各種誤讀和不解。
　　加強預期管理促進產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展
　　記者在采訪中了解到，新規(guī)允許收單機構(gòu)根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價格額度內(nèi)自主定價。只要雙方協(xié)商一致，可以作出靈活安排。如收單機構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量確定商戶的費率，對交易量大的適當優(yōu)惠。這些措施不僅豐富了服務品類，也便捷了商戶。給收單機構(gòu)更大的定價空間，可以鼓勵它們更好地拓展商戶，提供差異化服務和提升服務品質(zhì)，讓收單市場擺脫爭相“套碼”盈利的混亂局面。
　　一方面，新規(guī)下調(diào)了發(fā)卡行服務費及清算機構(gòu)網(wǎng)絡服務費的費率水平，有利于進一步降低商戶經(jīng)營成本，擴大消費；另一方面，銀行卡經(jīng)營機構(gòu)開展業(yè)務時要承擔一定的經(jīng)營成本。因此，刷卡費率需要維持在適當?shù)乃剑拍芗扔欣诖龠M消費，又有利于促進銀行卡經(jīng)營機構(gòu)進一步提高服務水平，從而促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
　　《我愛卡》主編董崢認為，從國外銀行卡刷卡費率的數(shù)據(jù)來對比，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)歷來比國際上的收費要低很多，商業(yè)要有原則，任何商業(yè)行為要有成本覆蓋，否則就難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　　“事實上，預期管理非常重要。對于費率，要對市場進行合理的預期管理�！倍ｍ当硎�，如果“價改就是一定要降，下一步的趨勢肯定是降費率”這種不準確的預期效應發(fā)散出去，對價改的推進是不利的。我國銀行卡刷卡手續(xù)費本來就不高，在這種情況下，大幅度下調(diào)刷卡手續(xù)費，體現(xiàn)了金融服務實體經(jīng)濟的政策導向，也是金融業(yè)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行普惠金融的具體體現(xiàn)。值得注意的是，我國銀行卡刷卡費率較低，費率下降空間并不大，應該向市場傳遞正確的預期。無論是商戶還是收單機構(gòu)，在心理預期的建設下，將會更快地適應和理解價改。