“如果今后房屋增值，仍按每月固定金額領(lǐng)取養(yǎng)老金，老人不是虧了嗎?”“我家這套房子參加保險公司的 以房養(yǎng)老 ，每個月能拿多少錢?”……盡管太原市民對這一新興養(yǎng)老方式呈觀望態(tài)度，但卻引發(fā)了對這一養(yǎng)老方式的高度關(guān)注。不少人認為，這為太原養(yǎng)老市場增加了一種可能的養(yǎng)老選擇。

　　據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一項小眾業(yè)務(wù)，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。記者了解到，國內(nèi)諸多保險公司中始終只有幸福人壽一家保險公司推出了以房養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　那么，這樣的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式未來能否成為主流?該產(chǎn)品一旦在太原落地，具備什么條件，才能參與“以房養(yǎng)老”?帶著市民的諸多疑問，本報記者采訪了幸福人壽山西分公司的相關(guān)負責人。

　　適合有多套住房人群及失獨老人

　　“從太原納入“以房養(yǎng)老”試點城市后，一些關(guān)注這方面信息的人就打來電話咨詢。雖然目前太原市民還僅在咨詢和了解相關(guān)內(nèi)容階段，但能夠反映出有一部分市民對這一新興產(chǎn)品是有需求的�！毙腋Ｈ藟凵轿鞣止�司相關(guān)負責人告訴記者，幾天前，一位市民打來電話咨詢這一產(chǎn)品的情況，他向工作人員表示自己有多套住房，希望將其中一套住房，為年邁的父親辦理住房反向抵押養(yǎng)老保險，幫助父親安度晚年。

　　該負責人向記者分析：中國家庭的財富主要集中在房產(chǎn)上，此類保險提前將房產(chǎn)價值變現(xiàn)，可以彌補不少家庭養(yǎng)老缺少現(xiàn)金流的問題。就目前來說，此類保險可能更加適合手中房產(chǎn)較多的客戶。此外，“丁克一族”“失獨老人”也很適合。由于沒有傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老條件，又需要在老年有一個較好的養(yǎng)老補充，利用房產(chǎn)價值進行“以房養(yǎng)老保險”的補充，是一個適合的選擇。“ 以房養(yǎng)老 雖然還只是探索階段的小眾化產(chǎn)品，是一種創(chuàng)新型養(yǎng)老方式。但公眾的觀念會逐步接受的，這只是眾多養(yǎng)老手段之一，而且也是一種理財手段。”一家保險公司的負責人認為，像“以房養(yǎng)老”這樣的創(chuàng)新型項目，其市場從培育到成熟，需要較長的一段時間。“但未來的發(fā)展或許會被更多的人認可。”

　　年紀越大的老人獲得的錢會越多

　　作為全國唯一一家推出以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保險公司，幸福人壽自去年3月推出首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品以來，最新數(shù)據(jù)顯示，投保的60戶、78人中，32戶家庭已順利領(lǐng)取保險金，月領(lǐng)保險金以5000-10000元居多，平均月領(lǐng)保險金8000元，最高的是上海一位客戶，每月可領(lǐng)取19000元。

　　至于保險金的金額，則和房屋評估價值、老人性別和年齡相關(guān)。

　　以太原一套均價8000元/平方米的二手房為例，100萬元的房產(chǎn)在太原相當于一套約125平方米的二手房。按20元/平方米的租金計算，這套住房的出租價格約2500元/月。

　　那么這套房子參加保險公司的“以房養(yǎng)老”，每個月能拿多少錢?按產(chǎn)品費率表計算，以太原市一位65歲的男性為例，如果其房屋評估價值為100萬元，那么在辦理“以房養(yǎng)老”保險后，他每個月大概可以領(lǐng)取3031元養(yǎng)老金，直至身故。

　　從費率表中也可以看出，年紀越大的老人，去辦理以房養(yǎng)老，獲得的錢會越多，相應(yīng)今后應(yīng)扣除的保費也越高。從保單條款看，100萬元的房產(chǎn)，70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人每月大概均多出1200元。

　　若確保5.5%以上收益不妨自己處置房產(chǎn)

　　如果把這套房產(chǎn)出售獲得100萬元，把這100萬元用來理財，收益會怎樣?

　　記者走訪多家銀行了解到，如果把100萬元全部存入銀行，按基準利率計算，100萬元存一年，利息是1.5萬元。若投資于安全性和流動性都比較好的貨幣基金，一年大概可以收入2.4萬元左右。投資國債的話，根據(jù)最近發(fā)行過的2016年第三、四期儲蓄國債(電子式)來看，相應(yīng)一年分別可得3.8萬和4.22萬元。收益相對較高的是銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，估計可以拿到4萬元。

　　根據(jù)“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的費率表計算，假設(shè)一套100萬元的房子，從60歲開始投保，與理財相比，沒有優(yōu)勢。但隨著投保年齡的增加，每月獲得的錢也會越多。

　　據(jù)幸福人壽山西分公司的相關(guān)負責人介紹，根據(jù)保監(jiān)會批復(fù)的合同顯示，該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利5.5%。也就是說，如果你有能力每年獲得超出5.5%的收益，就不妨自己處置這套房產(chǎn)。

　　老人去世后子女還能贖回房屋

　　“房子產(chǎn)權(quán)就70年，到期了要怎么辦?”“自己如果提前病逝，剩下老伴該怎么辦?”……對于老人對“以房養(yǎng)老”的擔憂，幸福人壽山西分公司總經(jīng)理常勇表示，老人們的擔憂其實主要集中在兩點，一個是房屋的所有權(quán)問題，一個是房屋漲價可能帶來的收益損失問題。事實上，根據(jù)幸福人壽“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，這兩個擔憂都可以得到解決。

　　“首先，老人去世后，老人的繼承人可以優(yōu)先贖回房屋，這看個人意愿，是想得錢還是得房�！背Ｓ卤硎荆�如果老人的繼承人想得房，只要償還保險公司已付保險金等相關(guān)費用就可以了;想得錢，如果在保險公司處置該房屋抵扣相關(guān)費用后還有剩余錢款，則歸老人的繼承人�！暗�如果今后房屋增值，仍按每月固定金額領(lǐng)取養(yǎng)老金，老人不是虧了嗎?”對于這樣的擔心，常勇表示，未來房價上漲部分全歸老人或其繼承人;在養(yǎng)老金計算方面，已提前考慮房產(chǎn)價值增長部分計入養(yǎng)老金。而反之，房價下跌也不影響?zhàn)B老金領(lǐng)取額度，風險由保險公司來承擔。“事實上， 以房養(yǎng)老 這一產(chǎn)品更多是為了體現(xiàn)社會責任，滿足特定老人群體的以房養(yǎng)老需求，尤其特別關(guān)注失獨、孤寡老人。”

　　同時，產(chǎn)品還可以“一房兩�！�，老兩口一人去世，不影響另一人領(lǐng)取養(yǎng)老金。另外，對于房屋70年產(chǎn)權(quán)的問題，目前政府對此還沒有明確規(guī)定。但是可以明確的是，如果這一政策產(chǎn)生風險和費用，全部由保險公司來承擔。

　　滿足兩個條件才能參與以房養(yǎng)老

　　據(jù)了解，反向抵押保險是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點的目的，是發(fā)揮保險特長，填補市場空白，為擁有房產(chǎn)且能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。

　　那么，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”何時能在太原落地呢?如果“以房養(yǎng)老”落地太原，什么人能夠辦理該產(chǎn)品?每個月又能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢?對此，幸福人壽山西分公司運營部總經(jīng)理段學鵬告訴記者，目前幸福人壽總公司已下發(fā)了“以房養(yǎng)老”保險城市擴大試點的相關(guān)文件，其中就包括山西太原。

　　目前，幸福人壽山西分公司正在和太原市政府相關(guān)部門進行前期調(diào)研和市場推進，形成可行性報告之后上報總公司，但是至于何時都正式落地太原還沒有明確的時間表。

　　不過，現(xiàn)在可以明確的是，根據(jù)幸福人壽獲批的《老年人反向抵押養(yǎng)老保險條款》，該產(chǎn)品一旦在太原落地，可以購買的投保人年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間，且擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)。“由于太原的房屋價值相比一線城市還有一定差距，所以我們也積極向總公司申請，希望為山西落地的 以房養(yǎng)老 產(chǎn)品爭取更多支持�！倍螌W鵬表示。

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　　其他以房養(yǎng)老模式

　　1、家中養(yǎng)老

　　家內(nèi)售房養(yǎng)老。家庭內(nèi)部父母與子女兩代人之間的一種房產(chǎn)繼承與贍養(yǎng)的特殊方式，父母在世時用擁有的房產(chǎn)向子女出售，以換取養(yǎng)老用的款項。

　　遺贈扶養(yǎng)養(yǎng)老。若某孤寡老人無兒無女可做晚年依靠，也無過多現(xiàn)金可資養(yǎng)老運用，卻有一套可觀的房產(chǎn)，這就可以同某位可靠人士簽約，由對方負責自己有生之年生活贍養(yǎng)的義務(wù)，到自己壽終正寢之時，所遺留房產(chǎn)和其他財產(chǎn)都留贈給該扶養(yǎng)人員作為補償。

　　2、異地養(yǎng)老

　　基地養(yǎng)老。在大城市周邊的生態(tài)環(huán)境優(yōu)越的地域建造養(yǎng)老基地，將城市中的老年人自愿移入基地養(yǎng)老，將老人原居住的住宅價值通過價值轉(zhuǎn)換，換成老人養(yǎng)老所需要的現(xiàn)金流入。

　　老年公寓養(yǎng)老。老年人到老年公寓居住養(yǎng)老，將原來居住住宅出租或出售，支付公寓的各式用費。

　　3、投資型養(yǎng)老

　　住房出典養(yǎng)老。老人可以選擇住宅出典，取得整筆款項用于投資，獲得投資收益后再將房屋重新贖回，余剩部分用作養(yǎng)老支出。

　　以房自助養(yǎng)老。指老年人把自己的房產(chǎn)提前賣給一個公益機構(gòu)，公益機構(gòu)一次性地把錢給他，他再從公益機構(gòu)把房子租回來。通過這種 “房屋理財”方式獲得養(yǎng)老資金。